Cum se calculează prețul RCA?

Știm că ai grijă de mașina ta și că încerci să fii atent în trafic. Dar nu toate accidentele pot fi prevenite. De aceea, toate autovehiculele trebuie să aibă o poliță RCA. Mulți dintre noi nu știm ce putere are această simplă asigurare.

Asigurătorii fac o serie întreagă de calcule pentru fiecare client, în funcție de caracteristicile lui și ale mașinii. Apoi, îi oferă o asigurare RCA care să acopere pagubele pe care le-ar putea produce celorlalți. Dar nu suntem singuri, depindem unii de alții, căci asigurările funcționează pe principiul mutualității. 

Din primele de asigurare plătite se formează un fond din care asigurătorii plătesc daunele, unele de sute de mii sau chiar milioane de euro. Dacă se produc mai multe accidente și asigurătorii plătesc mai multe daune cu o valoare din ce în ce mai mare, așa cum se întâmplă în România, atunci și fondurile constituite de asigurătorii trebuie ajustate corespunzător. Iar costul unei polițe RCA va fi influențat de acest lucru. Altfel spus, cu cât avem mai mulți șoferi care conduc preventiv, mai puține accidente și drumuri mai sigure, cu atât mai bine pentru toată lumea. Evident, și costul reparațiilor din service-uri influențează valoarea unei daune. Toți acești factori sunt luați în considerare atunci când un asigurător face o ofertă RCA. Modul de calcul al primei tale RCA este bine reglementat, iar autoritățile verifică acest lucru. Totodată, prima de asigurare trebuie să reflecte riscul pe care un asigurător și-l asume atunci când oferă o poliță.

Este esențial să înțelegem cum calculează asigurătorii costul poliței RCA pentru a înțelege importanța în acoperirea potențialelor daune. Dar cum reflectă, mai exact, costul unei polițe RCA riscurile și responsabilitățile asumate de companiile de asigurări? Să explorăm mai în detaliu factorii specifici care influențează costul RCA și măsurile financiare care te protejează atât pe tine, cât și pe ceilalți participanți la trafic, precum și ce este tariful de referință și modul în care acesta contribuie la transparența și echitatea pieței asigurărilor auto din România.

Costul unei polițe RCA reflectă riscurile și limitele de răspundere asumate de companiile de asigurări. În prezent, polița RCA acoperă, conform legii, riscuri pentru pagube materiale până la 1.220.000 EUR și prejudicii până la 6.070.000 EUR pentru vătămări corporale și decese. Aceste limite urmează să fie majorate la 1.300.000 EUR pentru pagube materiale și, respectiv, 6.450.000 EUR pentru vătămări corporale și decese.

De asemenea, sunt țări în care nu există o limită de despăgubire, cum ar fi: Belgia, Franța, Regatul Unit. Totodată, regăsim țări în care limitele sunt foarte mari, cum ar fi Spania, unde există limita de 15.000.000 EUR/accident pentru pagube materiale și 70.000.000 EUR/accident pentru vătămări corporale și deces.

Factori care influențează costul RCA

E important de știut că asigurătorii din toată lumea, nu doar din România, pentru a putea identifica cât mai bine riscul unei polițe pe care o subscriu, pot lua în calcul mulți factori, precum: istoricul de daune, vârsta asiguratului, marca, modelul, capacitatea cilindrică, puterea dezvoltată, masa totală maxim autorizată, vechimea vehiculului, numărul de kilometri parcurși într-un an, numărul de locuri pe scaun, localitatea sau regiunea unde este înmatriculat etc..

Fiecare asigurător stabilește prin politica de tarifare ce factori de risc ia în considerare la calculul prețului, cât și impactul efectiv asupra tarifului RCA ofertat. Iată cum ar putea influența acești factori prețul poliței RCA:

1. Istoricul de daune:

–  Fără daune: Dacă un șofer are un istoric curat, fără accidente, acesta este considerat de legislație ca având un risc mai mic de daună și, prin urmare, primește o reducere la prețul poliței în baza sistemului Bonus-Malus.

–  Cu daune: Dacă un șofer a fost implicat în accidente în trecut, acesta este penalizat în baza sistemului Bonus-Malus prin majorarea prețului RCA, considerându-se că riscul ca acesta să producă o nouă daună este mai mare. Precizam că sistemul Bonus-Malus actual încarcă prețul poliței RCA în funcție frecvența accidentelor, iar nu și în funcție de gravitate. Este posibil ca, în urma modificări Legii RCA, sistemul Bonus-Malus să țină cont și de gravitatea unui accident rutier.

2. Vârsta asiguratului:

–  Asigurați tineri: Conform statisticilor, asigurații tineri au un grad de risc mai mare în producerea accidentelor din cauza experienței mai reduse la volan și a unei tendințe mai impulsive de condus. .Din acest motiv, aceștia pot plăti, o primă mai mare decât asigurații în vârstă.

– Asigurați de peste 30 de ani: Conform statisticilor, asigurații cu o vârstă de peste 30-35 de ani cu experiență de conducere îndelungată sunt considerați mai prudenți și cu un risc mai mic de a provoca accidente. Din acest motiv, aceștia pot beneficia de prime mai mici în comparație cu asigurații tineri.

Criteriul vârstei este evaluat diferit de la un asigurător la altul, astfel că este recomandată obținerea mai multor oferte pentru a identifica cea mai bună opțiune.

3. Numărul de kilometri parcurși într-un an:

–  Kilometraj mare: Dacă vehiculul parcurge mulți kilometri într-un an, riscul de a fi implicat într-un accident ar putea fi considerat mai mare, putând influența din acest motiv calculul tarifului RCA practicat de unii asigurători.

–  Kilometraj redus: Dacă vehiculul parcurge puțini kilometri într-un an, riscul de a fi implicat într-un accident ar putea fi considerat mai mic, factor care poate conduce la practicarea unui tarif mai mic al poliței RCA de către unii asigurători.

4. Numărul de locuri pe scaun:

–  Vehicule cu mai multe locuri: Vehiculele cu un număr mare de locuri (de exemplu, microbuze) pot transporta mai mulți pasageri, ceea ce ar putea însemna un risc mai mare de daune, aspect care se poate reflecta în prețul poliței RCA, în funcție de politica fiecărui asigurător.

–  Vehicule cu mai puține locuri: Vehiculele cu un număr mai mic de locuri pot transporta mai puțini pasageri, ceea ce ar putea însemna un risc mai mic de daune.De ce? Pentru că polița RCA îi protejează financiar inclusiv pe pasagerii din autovehiculul condus de șoferul care a provocat accidentul. Astfel, numărul redus de locuri poate influența de asemenea prețul poliței, în funcție de politica fiecărui asigurător.

5. Masa totală maxim autorizată (mma):

Vehiculele cu o masă mai mare au o energie cinetică mai ridicată în mișcare, ceea ce ar putea provoca daune semnificative în cazul unui accident, în special în coliziuni cu vehicule de masă mai mica, dar nu numai. Din acest motiv, vehiculele mai grele sunt considerate ca având un risc mai mare de daune, ceea ce se poate reflecta și în primele RCA, în funcție de politica fiecărui asigurător.  

6. Capacitatea cilindrică (cmc) și puterea dezvoltată (CP).

Deși în trecut capacitatea cilindrică era considerată principalul factor de risc, în prezent motoarele se construiesc cu capacități din ce în ce mai mici, în timp ce puterea dezvoltată a crescut semnificativ. Astfel, corelarea dintre capacitatea cilindrică și puterea motorului joacă un rol important în evaluarea riscului:

–  Putere dezvoltată mare: Vehiculele echipate cu motoare de capacitate mare și putere mare sunt, în general, asociate cu viteze mai mari și un risc mai crescut de accidente grave. De la caz la caz, asigurătorii pot lua în considerare acest factor în calculul prețului.

–  Putere dezvoltată mică: Vehiculele cu motoare de capacitate mică și putere redusă sunt în general percepute ca fiind mai sigure și asociate cu un risc mai scăzut de accidente grave. Pot exista și excepții, spre exemplu, în cazul în care un vehicul are un motor de capacitate mică, dar dezvoltă o putere semnificativă. De la caz la caz, asigurătorii pot lua în considerare acest factor în calculul prețului.

7. Localitatea sau regiunea unde este înmatriculat vehiculul:

–  Zone urbane aglomerate: În orașe mari, cum ar fi București, riscul de accidente este mai mare din cauza traficului intens. De la caz la caz, asigurătorii pot lua în considerare acest factor în calculul prețului.

–  Zone rurale sau orașe mici: În regiuni mai puțin populate și cu un trafic mai redus, riscul de accidente este mai mic. De la caz la caz, asigurătorii pot lua în considerare acest factor în calculul prețului.

–  Analiza poate fi extinsă luând în considerare alți factori, precum vechimea vehiculului, marca și/sau modelul acestuia. Mulți șoferi s-au întrebat de ce tarifele asigurării pot varia semnificativ de la un asigurător la altul, chiar dacă vehiculul este același. Fiecare asigurător are criterii proprii de evaluare, desigur în limitele trasate de lege. Un element poate fi istoricul propriului portofoliu al fiecărui asigurător pentru acel tip de vehicul. Este posibil ca, pentru un asigurător, un vehicul nou, de o anumită marcă și model să fie considerat un risc mult mai scăzut decât pentru un alt asigurător. Cum de asemenea un vehicul cu o anumită vechime mai mare să fie considerat un risc mai mare.

Acest proces folosește metode actuariale, care aplică tehnici matematice și statistice pentru evaluarea riscului asumat prin asigurare, pe baza datelor relevante. Practic, toate detaliile contează pentru a putea identifica cât mai bine riscul pe care asigurătorul îl va lua în propriul portofoliu și, implicit, cât va trebui să plătească sub formă de despăgubiri și rezervele pe care va trebui să le constituie.

Aceste tarife trebuie să fie dimensionate astfel încât asigurătorul RCA să poată îndeplini în orice moment obligațiile de plată a despăgubirilor, conform prevederilor legale și clauzelor poliței de asigurare, fără a întâmpina probleme precum întârzieri la plată, diminuarea despăgubirilor, scăderea calității serviciilor sau incapacitate de plată.

Tariful de referință

Ce reprezintă tariful de referință RCA și cum se calculează?

Tariful de referință pentru polițele RCA este publicat de către A.S.F. și calculat de către o societate cu expertiză recunoscută în domeniu, contractată de către A.S.F. și reprezintă doar o referință – fiecare asigurator are propria strategie de subscriere a polițelor RCA și propria strategie comercială – cu respectarea legislației europene în domeniu. Având în vedere că acest tarif de referință este doar orientativ, pot exista situații când șoferii din România vor primi oferte care vor fi mai mici față de tariful de referință, cum evident vor exista situații când vor primi oferte care sunt mai mari decât tariful de referință.

Fiind orientativ, o referință, acest tarif reprezintă o medie a unor segmente. Pe scurt, tariful de referință ia în calcul mai multe caracteristici atât ale proprietarului vehiculului (persoană fizică sau persoană juridică), cât și ale vehiculului în sine. Prin urmare, vorbim despre categoria vehiculelor (autoturism, motocicletă, autoutilitară, remorci etc.), vârsta proprietarului, puterea motorului, masa maximă, numărul de locuri pe scaune și județul unde este înmatriculat vehiculul respectiv.

Iată, pe scurt, cum arată structura tarifului de referință RCA

Tarifele de referință RCA actualizate

Pentru a înțelege mai bine cum se calculează tariful de referință RCA, publicat de către Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF), vă invităm să accesați documentul oficial disponibil pe site-ul ASF. Acest document, publicat în iulie 2024, conține toate detaliile relevante privind factorii luați în considerare pentru stabilirea tarifelor de referință, precum și metodologia utilizată.

Puteți accesa documentul complet la următorul link: Tarife de referință RCA — Iulie 2024.

Mai multe informații regăsiți în video-ul de mai jos: